煤气中毒拒赔事件中的意外险长得和普通意外险

前些日子，一则煤气中毒，家属理赔保险遭拒赔的事情《买了两年xx人寿意外险 母亲意外死亡一分钱不赔？》在网上引起不小的声浪。事情是昌先生两口子使用煤气大意发生煤气中毒事故，昌先生成为植物人，昌太太身亡。

昌太太的“意外险”

事件视频中展现过昌太太的“意外险”，总共有4项，分别是“终身寿险”、“提前给付重大疾病保险”、“豁免保费保险”、“意外伤害费用补偿医疗保险”，没有一项是正常的意外险。

和意外险能沾上边的就是“意外伤害费用补偿医疗保险”，作用仅限医疗补偿，昌太太是煤气中毒意外身故，不涉及医疗费用理赔，真正理赔的是“终身寿险”，而保险公司拒赔的原因是昌太太投保前曾患高血压性脑病，但在健康告知中并未如实告知。媒体用意外险“母亲意外身亡一分钱不赔”噱头带节奏意图明显。

对于昌太太“未如实告知”导致的“寿险”拒赔，不是本文重点，不展开叙述。

昌先生的意外险

昌先生的意外险倒是一份真正的意外险了，是一份满期后能返保费的意外险，这份10万保额的“百万如意行”意外险究竟保了什么内容？笔者查询资料后与一款普通的意外险做了一个对比表。

乍看之下，昌先生一千九百多的意外险保障比三百的强太多了，一列满满的内容保额又高，真实的情况恰恰相反。

首先，昌先生的百万如意行所保的意外“高残”与普通意外险的“伤残”差别极大，且非所列的特定意外造成的高残只赔付保费的1.2至1.6倍。伤残的范围远大于高残，可保等级1-10级的残疾，高残属于伤残里的最高等级1级。

昌先生没死，是植物人状态，倒是属于高残，但表中所列的一系列过百万保额的特定意外保障和他一点关系都没有，可以套进去看看（没有煤气中毒意外身故或高残这一条吧？），只有第一和最后两项保额较少的项目可以理赔。而普通意外险高残可以赔100万，因为保的是综合意外（不限定是什么意外）。

相信昌先生如果有意识，可能会想不如直接“身故”符合第二个理赔条件就好了。

这里有用的知识：综合意外大于且包括专项意外，伤残大于且包括高残。

写在最后

从视频可以看出昌先生家庭经济条件不算太好，会给昌先生配置近2千保费意外险的业务员素质值得商榷，满期返保费看似对被保人好，可30年间每年多交1千多的钱指不定存银行也能把保费领回来。

一份意外险往往也是几十页的条款，普通人估计10个超过9个都不会去看，也不会清楚那些百万保额的保障，保的都是专项意外而非所有意外。遇到不靠谱的业务员，出了事只能感叹：保险公司都是骗子！其实没买对保险，不赔才是正常的。

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羊羊探险（微信公众号）原创